微信支付牵动第三方支付行业未来

根据华尔街日报的报道，央行周四证实，收到了来自一位上海律师的书面举报，将围绕这项举报对腾讯控股有限公司展开调查，并将依法处理。
每年的1月1日，7月1日，都是法律界需要特别关注的日子。
因为在这个年头和年中的时候，是法律法规集中生效的日子。（https://www.cdcxhl.com/）
估计微信支付的GR部门，并没有认真对待这个日子。
央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》在今年7月1日正式开始执行。
10天后，北京盈科(上海)律师事务所律师王豫甲在微博上实名举报
微信支付未落实央行实名制新规。
王豫甲说，当日，央行和支付清算协会已经受理了书面行政举报书，将在本周有一个回馈。
微信支付一路高歌，却不曾想遭遇律师的半路阻截，王律师举报的要点是什么呢?
王豫甲指出微信支付五类违规行为，具体为：
第一，未依法安排客户签订支付服务协议;第二，未依法对支付账户进行实名认证;第三，处理交易超出法定的支付类型和金额限制;第四，可能在不具备豁免条件下，为不同客户的银行账户与支付账户之间转账;第五，安全验证的有效要素不足，超额准许交易金额。
微信支付被王律师单独拿出来说，也是因为微信支付在目前的第三方支付里的行业大户位置。
2011年5月~2015年3月，央行共发布了八批共270张第三方支付牌照，除了因为违规被撤销的3张，目前市场上还有267张。
这267张牌照中，真正有影响力、有上亿用户的，只有两家，一家是最老牌的第三方支付蚂蚁金服的支付宝，另一张就是微信支付了。
2016年支付宝公布用户4.5亿，微信用户超过7亿，微信支付的用户超过3亿。
在新规出来之前，微信支付的用户，实际上是有7亿之多;即便新规出台，绑卡的3亿用户，依然是中国第二大的第三方支付。
从历史上来讲，支付宝已经发展12年，对监管的理解，比较到位。支付宝作为以第三方支付为基础功能工具，早早实现了实名制等央行所说的要求。
微信支付诞生不过3年，聊天工具架构之上的支付手段，对监管层来说，是一种全新的挑战。
即便在用户数和总体规模上落后的京东金融、网易金融都根据新规调整了自己业务。
所以现在第三方支付行业的聚光灯落在了微信支付身上。
微信支付的一举一动，牵涉着整个央行监管层对第三方支付的松紧程度。
毕竟作为央行等监管者，对超过30%的支付用户态度，可以看做是对整个行业的态度。
能力越大，责任越大。
对
微信支付来讲，它应该更加自律，因为它的做法，将左右整个行业的监管或松或紧。
行业大户对自己的要求越苛刻，内审越严格，甚至超过监管层的要求越多，监管层对整个行业越放心，行业越会良性发展。
反之，行业大户越喜欢突破监管底线，越喜欢挑战监管，则监管层时时紧绷神经，动辄就严格监管，整个行业的创新也就越慢。
创新与监管，是一对难题。当创新者自律，监管者就会后退，两者就会如鱼得水碰撞出火化，行业壮大，所有人得利。第三方支付在十几年间，从陌生到如今生活中离不开的线下支付，就是一个互相促进的案例。
反例就是P2P行业。许多排名靠前的P2P企业突破监管，建立资金池，审核不严格，结果让整个行业的监管越控越紧，监管层提P2P色变，整个行业陷入低潮。
对监管层来说，这次的新规则体现了央行拿捏到位的智慧。
既要保住风险底线，又要面对大型支付机构的压力。
央行的监管，采取的是分级制的方法，不一刀切，账户的级别越高，所享用的权利越高。
这种正向激励，让支付机构有动力去提高防范风险的能力和水平，去辨别用户的风险承受能力并给予他们不同的账户级别。（https://www.cdcxhl.com/）
央行的这种监管办法，让各家支付机构产生竞争，各自找办法识别风险，也就从整体上降低了整个行业的风险。
不去执行央行的规定，其实就是逃脱了对用户的风险识别，虽然降低了第三方支付机构自己的成本，但增加了整个行业的风险，会引发央行的无差别强力监管，抬高整个行业的运营成本，当然有害行业。
第三方支付机构虽然没有银行体量庞大，但仍然是整个金融体系里非常重要的一环，而且随着移动互联网和FinTech的发展，第三方支付在整个金融系统中的作用越来越大，不重视支付的安全保障，不光对第三方支付本身、对用户造成一定风险，更是会引发整个金融系统风险。
2008年国际金融危机之后，对毫无顾忌的金融创新加强监管，已经是国际潮流，以第三方支付为代表的科技金融，也应该顺应国际潮流。
支付宝和
微信支付是第一大第二大的第三方支付机构，他们的执行与否是整个行业的风向标，会引发行业的效仿，标杆企业，能不慎重乎?

第三方支付行业，对公众所质疑的问题，有则改之无则加勉，与监管层良性互动，才是第三方支付行业之福。

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